Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, 12 апреля 2001 г.

Ремонт по случаю

Что сберегать
Предлагая полис на страхование отделки квартиры, страховщик гарантирует сохранность потолков, обоев, электропроводки, батарей, сантехники, дверных коробок, стеклопакетов и проч. Все это можно застраховать от пожара, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц (под последними понимают выбитые хулиганами окна или облитую краской входную дверь).
Перед тем как страховать квартиру, страховщик непременно захочет ее посмотреть и оценить. Впрочем, если на руках у вас есть смета, которую вам вручил прораб, руководивший проведением ремонта, стоит ее показать специалисту компании. Если данные по оценке ремонта и оборудования не будут расходиться с собственными справочниками страховщика о стоимости деталей отделки, то страховая сумма — предельная ответственность страховщика — по квартире будет ровно такая же. Проведя подсчеты (это занимает не больше дня), представители страховщика назовут владельцу максимально возможную выплату.
Может случиться, что владельцу квартиры (впрочем, страховать ее имеет право не только собственник, но и любой, кто в ней зарегистрирован) не понравятся результат оценки и величина предлагаемой страховой суммы. Что ж, со страховщиком можно спорить, но лучше это делать до наступления страхового случая.
Для оценки своей квартиры можно нанять независимого эксперта, например из риэлтерской компании. Вероятно также, что его услуги оплатит сама страховая компания — в том случае, если речь идет о нужном для нее клиенте.
Второй вариант: изводить представителей страховщика звонками и письмами с уверениями, что ремонт на самом деле стоит гораздо дороже, чем его оценила компания. Страховщик может прислушаться к вам и пойти навстречу, но может и просто отказаться подписывать с вами какой-либо контракт. И никаким законом о защите прав потребителя вы не заставите его это сделать.
Определившись со страховой суммой, нужно выбрать схему страховки. Можно страховать квартиру традиционно — на год, а можно только на время ремонта. Это особенно актуально, если вы затеяли перепланировку: вам могут предложить застраховать гражданскую ответственность. Другими словами, если кто-нибудь из соседей пострадает от ваших манипуляций со стенами (скажем, потолок покроется трещинами), денежная компенсация от страховщика гарантирована. В перечень оплачиваемого ущерба, правда, не входит шум от ремонтных работ. Так что эту проблему вы будете улаживать с соседями самостоятельно.
Наконец, можно застраховать все отделочные материалы на время ремонта. Это следует делать тем, кто не очень доверяет своей ремонтной бригаде. Материалы предложат застраховать от всех рисков и еще от кражи. Последний полис стоит порядка 1,2% от стоимости материала.
В расчете стоимости страховки готовой отделки квартиры параметров много больше, и основной из них — цена отремонтированного квадратного метра.

Цена страховки
Большинство компаний различают три уровня отделки и оборудования квартиры: типовой, улучшенный и отделка класса «люкс». Проще всего объяснить, как определяет оценщик тип ремонта на примере потолков. Если на них нанесена побелка или они обклеены бумажными обоями — это типовая отделка. В такой квартире стоимость отделки квадратного метра — от $100 до $200, а стоимость страховки составит примерно 0,8% от стоимости работы мастеров, материалов и оборудования.
Если потолки покрыты водоэмульсионной краской или потолочной плиткой, то отделка переходит в класс улучшенной или евростандарта и стоит $200-300 за квадратный метр. Стоимость полиса увеличивается до 1%.
Наконец, с натяжными, зеркальными, металлическими, реечными, гипсокартонными потолками отделка квартиры поднимается до уровня евроремонта «люкс». Ремонт квадратного метра в таких квартирах оценивается от $300, а средний страховой тариф равен 1,5%.
При расчете стоимости полиса страховщики учитывают также состояние конструктивных элементов дома. Скажем, если здание находится в аварийном состоянии, при любом типе отделки тариф будет максимальным. Если же дом новый, то тариф выйдет минимальным.
Стоимость полиса гражданской ответственности рассчитывается иначе. Так, при средней страховой сумме в $30 тыс. тариф составит до 2%. При этом на стоимости страховки скажется высотность этажа, на котором находится квартира, количество прописанных в ней, сколько лет прошло со времени капитального ремонта, какие в доме перекрытия — деревянные или железобетонные. Естественно, чем выше этаж, тем большему числу квартир можно нанести ущерб. Чем больше людей живет в квартире, тем больше вероятных причинителей ущерба. А железобетонные перекрытия более стойко сопротивляются огню, чем деревянные.
Следует отметить, что применительно к квартире существует еще один вид страхования. Это так называемое страхование конструктивных элементов квартиры. Страхуются только стены, пол, потолок, окна без отделки — на случай тотального ущерба при пожаре или взрыве, которые уничтожат весь дом. Стоит такой полис в среднем 0,5% от цены квартиры. Однако при выплате ущерба страховщик не будет возмещать стоимость плинтусов из дуба и светящихся в темноте розеток.

Как вернуть деньги
О порядке страховых выплат стоит сказать отдельно, ведь это, по сути, самое важное для клиента страховой компании. При наступлении страхового случая стоит придерживаться установленных страховщиком правил с тем, чтобы вам не отказали в выплате. Во-первых, не стоит тянуть с уведомлением компании о наступлении страхового случая. Сделать это желательно в течение суток (не считая выходных и праздничных дней). Во-вторых, необходимо подготовить ряд справок, подтверждающих факт наступления страхового случая. Порядок таков: при пожаре от органов ГПС требуется документ, подтверждающий факт пожара, его причину и перечень повреждений; при стихийных бедствиях — справка Гидрометеоцентра о состоянии погоды (скорость ветра, факт грозовых разрядов, интенсивность атмосферных осадков); при авариях в коммуникациях — акт технической комиссии эксплуатационной организации (аварийной службы); при противоправных действиях — документ от правоохранительных органов, подтверждающий факт события с указанием повреждений.
Как ни парадоксально, но, купив страховку, вы рискуете испортить отношения с соседями, по вине которых пострадала ваша квартира. А все потому, что после выплаты страховой суммы владельцу квартиры страховщик тут же выставит полный счет причинителям вреда. Впрочем, компания может пойти на то, чтобы хозяин пострадавшей застрахованной квартиры и нерадивый сосед самостоятельно уладили финансовые проблемы. Но тогда и выплаты от страховщика не последует.
Кстати, до выплаты возмещения страховщик проведет свое мини-расследование страхового случая, и если выяснится, что пожар или залив квартиры был спровоцирован страхователем, в выплате откажут. Более того, с таким клиентом разорвут договор.
Также не стоит пытаться страховать квартиру в нескольких компаниях. Получение двойного возмещения считается вопиющим нарушением страховых правил. Тем не менее на страховом рынке еще рассказывают о мошенниках, которые, имитируя страховой случай, водят за нос нескольких страховщиков. Однако такой вид мошенничества очень затратен, поскольку взносы приходится платить в несколько компаний.
Единственным случаем, когда можно получить двойное возмещение убытков, является одновременное страхование на коммерческих условиях (о них речь шла выше) и по льготной муниципальной программе. В настоящее время в Москве под эгидой столичного правительства действует льготная программа страхование жилья. По этой программе можно застраховать свою квартиру от пожара, аварий коммуникаций, взрыва бытового газа. Цена такой страховки весьма привлекательна — 4,8 руб. за 1 кв. м общей площади в год. Но и сумма выплат невелика — всего 6 тыс. руб. за каждый пострадавший квадратный метр Обязательным условием страхования по льготной муниципальной программе является то, что износ дома должен быть не более 60%. Однако желающим страховать свое жилье и на льготных, и на коммерческих условиях стоить помнить, что взносы все равно придется платить дважды.

ГРИШИНА Т.